10 ERREURS A EVITER AVEC LA CARTE DE CREDIT, SI TU VEUX BIEN VIVRE AUX USA

Je te partage 10 erreurs à éviter avec la carte de crédit si tu veux bien vivre aux États-Unis et ne pas te créer des soucis financiers.

Vivre le rêve américain demande beaucoup d’efforts de la part du nouvel immigrant ou certains adolescents américains entrant dans la vie d’adulte.

Il y a bon nombre d’outils et notions financières méconnues auxquelles nous ne souhaitons pas nous associer ou faire part à cause de la peur.

J’ai été dans le même cas, ne voulais pas entendre parler de “crédit” juste par ignorance, mais en fin de compte, j’ai utilisé une différente approche quand je me procurais ma première carte de crédit.

Mais, le seul moyen de vaincre la peur, c’est d’avoir la meilleure information sur le sujet en question.

Ensuite l’expérimenter pendant un certain temps et plus tu acquiers la connaissance et l’expérience, la peur s’évadera et tu pourras partager des astuces que d’autres personnes utiliseront comme je le fais actuellement.

Cela fait près de 10 ans que j’utilise des cartes de crédit pour diverses raisons et j’ai appris beaucoup sur ce sujet. 

La carte de crédit, contrairement à la carte de débit est une somme allouée par un établissement financier que tu utilises à ta guise. Autrement dit, c’est un revolving ou une ligne de crédit que tu es tenu de rembourser après avoir reçu la facture tout en respectant les délais indiqués. 

Là, où cela se complique, c’est qu’une mauvaise utilisation de ta carte de crédit peut radicalement détériorer ton crédit score.

Ainsi, tous les établissements financiers te chargeront des taux d’intérêt élevés en cas de prêt pour un logement ou même pour l’assurance véhicule, etc.

Savoir les erreurs à éviter avec la carte de crédit ne va pas seulement te permettre de bien gérer tes finances, mais également développer considérablement ton indice de solvabilité.

Allons y voir les 10 erreurs à éviter avec la carte de crédit.

1. S’acquitter uniquement du paiement minimum à la fin de chaque période

Si tu n’as jamais vu un révélé de carte de crédit, voici ce à quoi il ressemble. Les points suivants permettront de mieux comprendre les explications ci-dessous.

Payer le minimum requis est l’erreur la plus commune à éviter avec la carte de crédit. Rappelle-toi, la banque qui te donne cette carte de crédit est à but lucratif, donc cherche à savoir comment elle se fait de l’argent.

Payer seulement le minimum requis augmente la période de remboursement du montant dépensé et puis tu paieras des intérêts sur la somme restant due.

Dans notre exemple, mon minimum paiement (2) est de $40, bien que j’aie utilisé (1) $142.43. Si je m’amuse à payer les $40 et laisser une balance de $102.43.

La banque me chargera des intérêts sur ce montant.

Regarde le point (6), la banque te prévient de la période approximative où tu finiras de payer ta dette (4 mois) en payant seulement le paiement minimum, de même qu’une estimation du total que tu paieras $149.

Règle numéro 1 : Ne jamais dépenser l’argent que tu n’as pas dans ton compte courant sur ta carte de crédit. Paie la totalité du montant a chaque période.

2. Erreur à éviter avec la carte de credit: Retard de paiement

Je ne cesse de le dire, la carte de crédit bien utilisée peut améliorer ton crédit score, mais le contraire peut être le début d’un massacre sur tes finances aux USA.

L’un des plus grands facteurs du crédit score est le paiement des factures dans le délai et représente 35 % du calcul de ton crédit score.

Payer ta carte de crédit en retard n’est pas du tout conseillé et engendre des charges supplémentaires.

D’abord, les frais de retard seront ajoutés sur ta balance. Ils varient, mais dans notre exemple (4) il va jusqu’à $40 et puis il y a trois niveaux d’estimation du retard.

Un retard de quelques jours risque de ne pas figurer sur ton crédit report.

En revanche,

• Si le retard est d’environ 30 ou 60 jours, ton crédit score prendra un coup, toutefois tu pourras rattraper les points perdus rapidement.

 

• Dans le cas où le retard est d’approximativement 90 jours, cela pourra te disqualifier lors de l’obtention de certains prêts.

 

• Dans l’éventualité où le retard est de 90 jours ou plus, la compagnie ne te poursuivra pas, mais plutôt, elle cèdera ta dette à une compagnie de collection (debt collector) pour collecter les fonds dépensés.

A ce niveau, tu es à risque et personne ne voudra te prêter de l’argent. Tu deviens subitement un client douteux.

En plus de cela les compagnies de collection laisseront cette dette dans ton crédit score et ils te harcèleront au téléphone jusqu’à ce qu’ils rentrent en possession de leur argent.

Le plus alarmant, c’est qu’un seul retard peut automatiquement changer ton taux d’intérêt. Cependant, il peut augmenter jusqu’à 29.99 % comme tu peux le lire en (4) sur le relevé de carte de crédit.

Si tu as des contretemps pour régler tes factures, n’hésite pas de te lancer dans un second travail, juste pour équilibrer tes finances.

Règle numéro 2 : Installe un paiement automatique de ta banque à ta carte de crédit ou un rappel mensuel dans ton téléphone pour éviter les retards.

3. Dépenser le maximum du montant autorisé sur sa carte de crédit

Rien est fait au hasard aux USA et fait bien tes recherches avant de te lancer dans des choses que tu ne maitrises pas.

Après ta qualification pour avoir une carte de crédit de $300 par exemple, tu ne dois pas dépenser plus de 30 % de ce montant, d’après Crédit Karma.

Dépenser 100 % sur ta carte de crédit voudra dire que tu n’es pas suffisamment responsable pour manager ta ligne de crédit. Alors, pour te pénaliser, ton crédit score va perdre des points.

Dans notre cas, pour une utilisation rationnelle, ce sera $300 × 30 % ou $90. Mais, je t’en prie, n’arrive pas à la barre des 20 %, laisse-toi une marge pour ne pas affecter ton crédit score.

L’utilisation de la carte de crédit compte également pour 30 % du calcul du crédit score, donc sois prudent.

Règle numéro 3 : N’utilise pas ta carte de Crédit comme une carte de Débit, utilise seulement le minimum de 20 %, ou moins. 

4. Omettre de consulter son relevé de carte de crédit

Sais-tu pourquoi la banque t’envoie toujours un relevé physique ou digital, c’est juste pour te rappeler de payer l’argent que tu leur dois.

Sur l’image dans le premier point, le relevé de la carte de crédit fournit beaucoup d’informations qui méritent d’être consultées pour toute personne désireuse de mettre ses finances en ordre.

Ainsi, manquer ou ignorer ce document découlera sur des retards dans le paiement, d’autres frais supplémentaires et même la méconnaissance de la somme due à la banque.

Comment peux-tu payer une dette dont tu ne connais même pas le montant ?

Règle numéro 4 : Toujours consulter ton relevé pour savoir ta dette, vérifie la véracité des différentes transactions ainsi que la date de ton paiement (3).

5. Retirer de l’argent comptant sur sa carte de crédit

Les compagnies de carte de crédit se nourrissent des frais prélevés aux clients pour diverses transactions.

Tu peux te retrouver dans une situation où tu as besoin d’argent comptant, sois pour une urgence ou un cas de force majeure et tu es dénué d’alternatives.

Sur ta carte de crédit, les compagnies prévoient une somme que tu peux retirer en argent comptant dans un guichet automatique.

Mais, en contrepartie, ils te font payer des frais pour ce service, et c’est pas moins cher. Ci-dessous cette compagnie te chargera le montant le plus élevé entre 5 % du montant retiré ou $10.

En plus de ces frais, tu dois aussi faire face à des intérêts journaliers appelés ici (Cash advance APR de 26.49%).

Je ne me suis jamais aventuré sur ce terrain, mais ma petite connaissance sur le sujet me montre un gros panneau rouge. STOP!?

Ça ne vaut pas la peine, cherche d’autres moyens pour avoir du cash.

Règle numéro 5 : Oubli cette option sur ta carte de crédit, constitue-toi plutôt un fonds d’urgence ou rembourse la somme empruntée le plus rapidement possible, si tu parvenais à l’utiliser.

6. Ne pas connaître les termes d’utilisation de sa carte de crédit

L’agrément ci-dessus doit être le premier document à passer en revue bien avant de postuler une carte de crédit.

Sais-tu que certaines cartes de crédit ont des taux plus élevés que d’autres.

D’autres cartes offrent des récompenses et certaines possèdent des frais annuels à payer.

Choisis celle qui convient à ta situation financière et à tes besoins, mais cet agrément est une mine d’or.

Ce qui est intéressant aux USA, tu auras toutes les informations, à toi de les lire pour ne pas grincer les dents quand les soucis subviendront.

A mon humble avis, si tu suis cet agrément tu n’auras pas de souci à te faire et tu sauras les erreurs à éviter avec ta carte de crédit, car elles sont toutes différentes.

C’est ton guide d’utilisation comme tout nouvel appareil électronique que tu achètes.

Mais, seulement que cet instrument financier peut construire ou détruire ton crédit score, qui sera vérifié lors de toute transaction financière importante au cours de ta vie aux États-Unis.

Attention, cette erreur avec la carte de crédit peut affecter négativement ton séjour aux USA.

Règle numéro 6 : N’utilise pas un outil financier sans savoir comment il fonctionne en plus des clauses du contrat ; considère-le comme un médicament prescrit par ton docteur, STP lis la notice.

7. Ne pas reporter à temps la perte de ta carte de crédit

Selon cet article, plus d’une personne sur trois a égaré ou va se faire voler son portefeuille au cours de sa vie aux USA.

En une décennie, j’en ai perdu un, juste pour confirmer leurs dires.

Quelqu’un a utilisé ma carte de crédit pour s’approvisionner en carburant à hauteur de $45. Et, j’ai vu cette transaction via mon application dans mon phone.

Ce sont des choses qui peuvent arriver, mais il est recommandé d’alerter rapidement toutes les institutions financières avec qui tu as contracté des cartes de crédit ou débit.

De même, tu peux désactiver l’usage de cette carte via ton application si tu as l’option.

Selon la loi sur l’équitable facturation annoncée par la commission fédération du commerce, tu as un délai de 60 jours après avoir reçu le relevé dans lequel tu as remarqué le prélèvement qui n’est pas le tien.

Je te conseille de le faire juste après le constat de la perte de ton portefeuille, quand tu sais que tu l’as vraiment égaré.

Règle numéro 7 : Préviens rapidement le propriétaire lorsque tu égares l’argent qui ne t’appartient pas.

8. Ne pas connaitre la notion de “0% APR”

APR: Annual Percentage Rate (Taux d’intérêt annuel)

La notion de 0 % de taux d’intérêt est une promotion offerte par certaines compagnies de carte de crédit ou banques aux nouveaux utilisateurs.

Il est souvent utilisé pour consolider des dettes ou transférer certaines dettes d’une carte de crédit a une autre pour avoir plus de flexibilité dans le remboursement des sommes dépensées.

La période des 0 % APR varie généralement entre 12 et 18 mois. Après cette période si le montant transféré n’est pas remboursé, tu commenceras à payer les intérêts.

C’est dans ce piège que tombent beaucoup d’immigrants, résidents permanents ou étudiants, parce que ne sachant pas les erreurs à éviter avec la carte de crédit.

Voici un exemple simple. Tu dois $5 000 sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 26%.

A la fin de chaque période, tu es tenu de payer les intérêts qui s’accumulent sur la carte et la somme dépensée.

Tu peux faire la demande d’une carte avec 0 % de taux d’intérêt sur 12 ou 18 mois et trouver les ressources nécessaires pour rembourser cette somme le plus vite possible.

Tu transfères les $5 000 sur la nouvelle carte et tu ne paieras plus les 26 % de la carte précédente.

Rappelle-toi que ce transfert a un coût et ne peut pas se faire avec des cartes de crédit de la même compagnie.

Alors, tu ne peux pas transférer une carte de Capital one vers une autre carte de crédit de la même compagnie. Par contre, tu peux le faire avec une dette de Chase vers Capital one, on se comprend ?

Ce transfert coute souvent entre 3 % et 5 % du montant transféré avec un minimum de $5.

Dans notre exemple, tu paieras 3 %* $5000  = $150. Alors que les intérêts de ton ancienne carte pourraient s’élever à environ $90 par mois, effectue une petite analyse et tu décideras si cette option est nonne ou pas.

Encore une fois, ces informations seront disponibles sur l’agrément de la carte de crédit.

Ces cartes sont appelées (Transfer Balance card ou 0 % APR)

Attention, c’est un outil financier à utiliser avec beaucoup de délicatesse et être responsable ; sinon, les choses vont tourner au vinaigre.

Chose bizarre, il a été prouvé que la majorité des personnes qui utilisent les cartes de transfert de crédit n’arrivent pas à s’acquitter leur dette dans le temps.

Ils finissent par payer plus d’intérêts à la fin de la période des 0 %.

Règle numéro 8 : les bonnes choses ne durent pas et 0 % n’est pas forcément gratuit.

9. Tenter d’obtenir plusieurs cartes de crédit en même temps

Avec un bon crédit score ou côte de crédit, tu pourras te qualifier pour bon nombre de cartes de crédit.

Mais, est-ce que tu en as vraiment besoin ?

C’est un jeu auquel certaines personnes s’adonnent à leur détriment.

Postuler pour plusieurs cartes de crédit dans un court délai alertes les bureaux de crédit (Transunion, Equifax et Experian) et les compagnies de carte de crédit.

Ils souhaiteront savoir pourquoi tu as besoin d’autant d’argent dans un court délai.

Est-ce parce que tu veux t’en fuir avec leur argent ?

Ou bien tu as une dépendance notoire des lignes de crédit ?

Stop, c’est une attitude à ne pas avoir.

En plus, ton crédit score va diminuer considérablement, car toute application pour une carte de crédit laissera une marque dans ton report de crédit appelée ‘Hard inquiry‘.

Ce qui indique à toute personne qui consultera ton indice de solvabilité (Credit score) que tu as déjà demandé une carte ou un prêt à une compagnie.

Chaque “Hard inquiry” affecte négativement ton crédit score, d’où plusieurs demandes, qu’elles soient acceptées ou refusées ne sont pas les meilleures pratiques en finance personnelle.

Certaines compagnies ont des règles telles que “5/24” qui rejette automatiquement toute nouvelle demande après avoir postulé 5 cartes crédit sur une période de 24 mois.

Toutes ces règles sont discrétionnaires aux compagnies de cartes de crédit ou banques.

Règle numéro 9 : Une ou deux cartes de crédit te suffisent dans un début, pas besoin d’avoir une multitude et ne pas savoir les gérer.

10. Fermer une carte de crédit

Fermer une carte t’affecter à deux niveaux :

Tu diminues le ratio d’utilisation de tes cartes de crédit. 

Par exemple, tu possèdes quatre cartes de crédit pour un montant total de $20 000. Et, tu as utilisé $5 000.

Ton ratio d’utilisation de ta carte de crédit est de : $5 000/$20 000 = 25 %.

Si tu décides de fermer ton ancienne carte qui a un crédit de $10 000, ton nouveau ratio devient $5 000/$10 000 = 50 % ce qui est largement au-dessus des 30 % d’utilisation recommandé.

Ensuite, tu réduis aussi l’age de ton crédit qui représente 15 % du calcul de ton crédit score.

Dans le cas où tes 4 cartes de crédit ont respectivement 10, 4, 2 et une année, si tu fermes celle de 10 ans.

Ta moyenne était à 4.25 [(10+4+2+1)/4] passera à 2.33 [(4+2+1)/3].

En revanche, dans l’éventualité où ta carte de crédit à des frais mensuels et tu n’en as plus besoin, fais le choix entre l’argent que tu garderas après la fermeture de ta carte ou ton crédit score.

Au cas où tu aimerais savoir ce qui se passera après la fermeture de ta carte,

Certaines banques ou applications comme Crédit Karma te permettent de faire des simulations pour savoir comment ton crédit score sera affecté après une action (ouverture ou fermeture d’un nouveau compte, un nouveau prêt, le paiement d’une dette etc.)

Règle numéro 10 : Si tu ne payes pas de frais annuels, ne ferme pas ta carte de crédit même si tu ne l’utilises plus.

Conclusion sur les erreurs à éviter avec la carte de crédit

Maitriser la carte de crédit est le début de la gestion de tes finances personnelles aux USA. Ne pas savoir comment fonctionne le crédit va te faire perdre beaucoup d’argent en payant de fort taux d’intérêt sur des gros achats à crédit.

En revanche, tu as ici les 10 erreurs de carte de crédit à éviter pour manipuler ce puissant outil financier. Certaines personnes ont créé des entreprises avec des cartes de crédit.

Cela ressemble à la folie, mais ils avaient aussi une bonne connaissance de l’outil qu’ils avaient en leur possession.

Ça y est, tu es maintenant un pro de la carte de crédit. Partage cet article et sauve des générations aux USA.

Je te remercie d’être un vrai fan de notre blog.